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직접대출 vs 대리대출, 흐름부터 다르다
핵심 요약
- 직접대출은 기관(중진공·소진공 등)이 심사하고 직접 돈을 빌려줍니다.
- 대리대출은 기관이 보증서나 확인서를 내주고, 실제 대출은 은행이 실행합니다.
- 보증기관끼리는 중복 보증이 어렵지만, 직접대출과 대리대출은 함께 쓸 수 있습니다.
흐름 비교
| 구분 | 흐름 | 주요 기관 |
|---|---|---|
| 직접대출 | 업체 → 기관 신청 → 기관이 바로 대출 | 중소벤처기업진흥공단, 소상공인시장진흥공단(일부 자금), 미소금융 |
| 대리(간접)대출 | 업체 → 기관 심사 → 보증서·확인서 발급 → 은행 대출 | 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단, 소상공인시장진흥공단(일부 자금) |
그 밖에 농림수산업자신용보증기금, 무역보험공사, 관광진흥개발기금, 에너지 관련 기관 등도 분야별 자금을 운영합니다.
소진공은 두 방식이 다 있습니다
소상공인시장진흥공단 자금은 직접대출로만 알려진 경우가 많지만, 일반경영안정자금처럼 공단에서 확인서를 받고 은행에서 대출받는 대리대출 자금도 있습니다.
대리대출 자금은 보통 '소진공 확인서 → 지역신용보증재단 보증서 → 은행 대출' 순서로 진행됩니다. 어떤 자금이 어떤 방식인지는 해마다 공고에서 바뀔 수 있습니다.
중복 규칙
- 신용보증기금, 기술보증기금, 지역신용보증재단 같은 보증기관 간에는 원칙적으로 중복 보증이 어렵습니다.
- 직접대출과 대리대출은 성격이 달라 함께 이용할 수 있는 경우가 많습니다.
- 이미 보증을 이용 중이라면 증액이 가능한지, 다른 기관으로 갈 수 있는지 순서를 먼저 정하는 것이 중요합니다.
우리 회사 체크리스트
자주 묻는 질문
대리대출이면 금리는 은행이 정하나요?
기본 금리 구조는 정책자금 공고를 따르지만, 은행 금리와 보증료가 함께 붙는 구조가 많습니다. 실제 부담 금리는 보증료까지 합쳐서 비교해야 합니다.
신보 보증이 있는데 재단 보증도 받을 수 있나요?
보증기관끼리는 원칙적으로 중복 보증이 어렵습니다. 다만 직접대출(중진공·소진공 직접 자금)은 별개로 검토할 수 있습니다.
이 글은 일반적인 안내입니다. 금리·한도·요건은 해마다 바뀌므로 신청 전 해당 기관의 최신 공고와 법령 원문을 확인하세요.